未雨绸缪 晚年养老保险来保护

　　未雨绸缪 晚年养老保险来保护

　　现如今，“倒金字塔”家庭结构越来越普遍，“养儿防老”观念在现实的挑战下渐渐在走下坡路，而且基本养老保险只是“保而不包、保基本”，因此一些专家建议国民构建多元养老体系：以基本养老保险为基础，商业养老保险作补充，企业年金则起到锦上添花的作用。商业养老保险是商业保险的一种，它以人的生命或身体为保险对象，在被保险人年老退休或保期届满时，由保险公司按合同规定支付养老金。抑或是一种强制储蓄的手段，帮助年轻人未雨绸缪，避免年轻时的过度消费。在考虑购买商业养老保险时，应尽量保证自己在较为年轻时投保，这样需要支付的保费相对较少。商业养老保险可分为以下四大类：

　　一、传统型养老险

　　传统的养老保险是投保人与保险公司通过签订合同，双方约定确定的领取养老金的时间，约定相应的额度领取，通常来说，其预定利率是确定的，一般在2.0%-2.4%。历史上，这个预定利率是变化的，一般都会与当时的银行利率保持相当水平。银行利率高时，这个预定利率也高。在上个世纪90年代末的高利率时代，商业养老保险的预定利率曾高达10%，但目前不会超过2.5%。

　　适合人群：以强制储蓄养老为主要目的，在投资理财上比较保守者。

　　二、分红型养老险

　　分红型养老通常有保底的预定利率，但这个利率比传统养老险稍低，一般只有1.5%-2.0%。分红险除固定的最低回报外，每年还有不确定的红利获得。

　　适合人群：既要保障养老金最低收益，又不甘于坐看风云者。

　　三、万能型寿险

　　万能型寿险在扣除部分初始费用和保障成本后，保费进入个人投资账户，有保底收益，一般在1.75%-2.5%，有的与银行一年期定期税后利率挂钩。除了必须满足约定的最低收益外，还有不确定的“额外收益”。

　　适合人群：理性投资理财者，坚持长期投资，自制能力强。

　　四、投资连结保险

　　投资连结保险是一种基金，是一种长期投资产品，设有不同风险类型的账户，与不同投资品种的收益挂钩。投资连结保险不设保底收益，保险公司只是收取账户管理费，盈亏由全部客户自负。

　　适合人群：该品种有可能血本无归，因此不适合将养老寄托于此的人。适合年轻人，风险承受能力强，以投资为主要目的，兼顾养老。

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