万能险费改将启 退保费用比例上限下调一半

　　万能险费改将启 退保费用比例上限下调一半

　　万能险因初始费用高，提前退保损失和风险大，一直为人诟病。今后，这一情况有望改善了。近日，保监会向各人身险公司下发《万能保险精算规定(征求意见稿)》，推动万能险费率政策改革。

　　相比2007年发布的老版万能险精算规定，《征求意见稿》的变化主要是风险保额提高;退保费用、初始费用下降;准备金计算变化三个方面。

　　对于风险保额，《征求意见稿》要求，个人万能保险在保单签发时的死亡风险保额应满足两个条件之一：一是疾病死亡风险保额不低于保单账户价值的20%;二是意外死亡风险保额不低于保单账户价值的50%。2007版的相关文件只规定：个人万能险在保单签发时的死亡风险保额不得低于保单账户价值的5%。也就是说，同等条件下，保险受益人所获得的保障增加了。

　　收费上限下调主要针对的是万能险的初始费用和退保手续费。2007版的规定中，期交万能险的初始费用上限为第一年扣50%，第二年25%，第三年15%，第四第五年10%，第六年后5%。《征求意见稿》要求，第一年初始费用上限扣40%、第二年20%，第三年起与之前相同;对于趸缴型产品保险公司收取的初始费用以5万元保费为界，5万元以上(包括5万元)的由5%降为3%，5万以下由10%降为5%。

　　所谓“初始费用”就是保险公司的运作费用，其中包括保障管理费、运营费和业务员佣金三个方面。比如投保人以期交的方式购买万能险，每年期交保费4000元，根据规定保险公司首年可向投保人收取50%的初始费用，如果投

　　保第一年就退保，投保人只能拿回2000元，损失2000元。如果初始费用首年降低到40%，投保人就可以拿回2400元，损失1600元，比现在执行的标准减少400元的损失。

　　此外，退保费用比例上限，第一至第五年分别为5%、4%、3%、2%、1%，2007版的规定是10%、8%、6%、4%、2%。

　　[专家观点]

　　退保费用下降利好消费者

　　“初始费用和退保手续费下调，将更多地让利于消费者。”平安人寿湖南分公司保险规划经理陈恩伟介绍，目前保险公司期交型万能险一般设定在年缴费4000元左右，部分公司规定每年期交保费6000元以下部分按照第一年45%，第二年25%，第三年15%，第四第五年10%以及之后5%收取初始费用，6000元以上则统一按照5%收取初始费用。也就说对于每年缴费在6000元以上的投保客户来说，《征求意见稿》退保费用、初始费用下降基本没有什么影响，更多利好每年缴费在6000元以内的投保客户。

　　不过，退保费用的降低，对于保险公司来说将产生一定的影响。“退保费用的降低意味着保险公司利润空间被压缩，营运成本增加。”上海财经大学精算系博士王涛说。

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