购买商业医保的三个窍门，买保险无忧愁

　　购买商业医保的三个窍门，买保险无忧愁

　　商业医疗保险是我国医疗保障体系的组成部分，也可以看做是社会医疗保险的一个补充手段。虽然目前我国大多数城镇职工已经进入到社保的保障范围，但是由于社保报销比例较低，在遇到重大疾病的时候，社保报销的部分只是杯水车薪。因此，购买一份合适的商业医疗保险可以有效弥补医保的这一不足。但很少有人知道购买商业医疗保险也是有窍门的。购买不当，也可能多花了钱却少拿了理赔金。

　　购买商业医疗保险窍门一：选择定额给付型医疗保险。

　　费用型医疗保险的保险金赔付主要依据发票，赔付金额一般要低于实际花费;而定额给付型医疗保险是按照事前约定的保险金额进行赔付，因此保险公司的理赔金额可能高于或低于实际支出，消费者可以把高出部分用于支付营养费、误工费、车船费、陪伴费和护理费，而且定额给付型医疗保险的理赔一般不需要提供发票原件，手续简单，不容易产生理赔纠纷。

　　购买商业医疗保险窍门二：医疗保险有投保年龄限制。

　　对于商业医疗保险，保险公司对最低投保年龄有不同规定，一般由出生后90天至年满16周岁不等，而最高的投保年龄限制却大致相同，一般不能超过65周岁。

　　购买商业医疗保险窍门三：优先投保住院医疗保险。

　　专家提醒，医疗风险主要是门诊医疗风险和住院医疗风险，其中最主要的是住院医疗风险，因此消费者应优先投保住院医疗保险。住院医疗保险的保险期限一般为一年，一年结束后要重新投保。

　　但是，目前市场上多数住院医疗保险产品不保证续保，即投保人在年轻、健康时每年续保没有问题，一旦发生了赔付，则下一年续保时，保险公司就可能要求额外加收保费，甚至拒保。因此，在购买住院医疗保险时，消费者最好选择具有保证续保功能的住院医疗保险产品，从而使自己在续保时处于主动地位。

　　合适的商业医疗保险能有效做到风险转移和补偿转移，即把个体身上的由疾病风险所致的经济损失分摊给所有受同样风险威胁的成员，用集中起来的医疗保险基金来补偿由疾病所带来的经济损失。掌握商业医保的购买窍门，能将商业医保的价值发挥到最大，从而尽可能地降低自身的经济损失。

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