为何要实行指数保险？实行指数保险有哪些益处？

印度农业保险产品体系则与美国、加拿大等发达国家非常不同。和中国类似，由于人均耕地面积少，小农经济在印度农业生产中占有统治地位。印度人均占有耕地0.16公顷。农场总数达到1.155亿个，60%的规模不足1公顷，只有1%的规模达到或超过10公顷。在一些人口密集的地区，户均占有土地面积更少。由于小农户和边缘农户占比高，人均耕地面积很有限，基于个别农场的多种风险保险的交易成本非常高昂。因此，印度主要采用区域产量保险，以降低交易成本。同时，印度还在积极探索天气指数保险，创新产品形态，以适应其特殊的农作方式。

　　目前，我国同样是小规模农户占很大的比重，应充分借鉴印度农业保险发展中对于产品形态选择的经验。指数保险是对农业保险的一种创新，其将损害程度指数化，并以该指数为基础设计保险合同，当实际计算的指数达到合同规定水平时，投保人就可以获得相应赔偿。与传统农业保险产品不同，指数保险的赔偿并非基于实际损失，而是基于预先设定的参数是否达到触发水平。一些公司通过开发区域产量保险与气象指数保险，在很大程度上化解了传统农业保险的经营困境。

　　指数保险可以化解经营困境

　　相比于传统的农业保险，指数保险（这里以区域产量保险为例）的价值和意义体现在如下几个方面：

　　第一，能有效降低经营管理成本。传统保险需要依据单个农户的实际产量来定损和进行赔偿，定损和理赔需要花费巨大的经营管理成本。而区域产量保险则“以区域代替个体”，在风险事故发生时不需要核定单个农户的损失，而只需要对该地区的平均产量进行测产。因此，和传统保险产品相比，区域产量保险的核损和理赔环节的成本大大降低，从而可以在一定程度上降低附加保费从而降低保险费，使产品价格更具吸引力。

　　第二，能有效避免道德风险。由于农业生产受生产者的主观因素影响很大，所以在传统农业保险中，往往存在一定程度的道德风险问题。即农户在购买了农业保险之后，一是有可能降低生产资料的投入，放松对农业生产的管理。二是有可能在灾害发生时不积极进行施救，甚至故意增大灾害损失，以期获得保险人的赔偿。三是有可能伪造证据虚假索赔，甚至为获得赔偿而故意制造保险事故。而区域产量保险的赔款是基于整个区域的产量，而不基于单个农户的产量，不会受到单个农户行为的影响。农户不能在购买保险后通过改变自己的行为获益，因此区域产量保险不存在道德风险问题。